警察官ならイデコを利用するべき理由。節税効果と利益が７５万円だったことについて。

こんにちは、カトヒレです。

 

みなさん、イデコ制度は利用されているでしょうか？

２０２４年から始まった、新ＮＩＳＡ制度が話題ですが、イデコも十分利用価値のある制度です。

イデコ制度は、将来のための自分年金を積み立てることで、毎年の税金を安くしてくれる制度です。

毎月１万２０００円を積み立てることで、毎年の給料から引かれる所得税と住民税を、合計４万円も安くすることができます。

掛金を出すことで、給料からの税金が安くなります。

これは、ＮＩＳＡ制度にもないメリットです。

イデコは、２０１７年から公務員も利用できるようになりました。

それに伴い、金融に関心の高い、一部の公務員はイデコを始めています。

公務員全体の７．１％がイデコを利用しています。

私も、２０１７年からイデコ制度を利用しています。

制度開始以来の７年間で

・節税額、約３０万円

・年金運用益、約４５万円

合わせて約７５万円のリターンを得られています。

同じ自分年金制度である、財形貯蓄やゆとり年金では、これだけのリターンを出すことはできません。

イデコは、節税効果と運用利回りが段違いに高いです。

警察官が、将来のための資産形成をしようとするのであれば、イデコは真っ先に利用するべき制度だと言えます。

 

今日は、警察官なら是非とも利用したい、イデコ制度について書いていきます。

警察官の年金制度とイデコ

イデコは年金制度の中の、個人型確定拠出年金という制度です。

年金制度の中の、３階建て部分に当たる制度です。

２０１７年から警察官もイデコを利用することができるようになりました。

イデコは年金制度ですから、詐欺的な投資商品などではありません。

１階部分の国民年金と、２階部分の厚生年金の上に、３階部分に企業年金、公務員の年金、イデコが存在します。

警察官は、以前から３階建ての手厚い年金制度に守られてきました。

しかし、民間との年金格差を縮小していくという流れが進んでいます。

現在は、３階部分の年金が縮小され、2.5階建てくらいになっています。

２０１５年以降、３階部分は「職域加算」という名称が「年金払い退職給付」に代わり、年金給付も減額されます。

公務員は、これから年金が減らされていきます。

減らされる年金の補填のために、任意でのイデコ加入を認められました。

節税効果は、年間４３２００円

警察官がイデコを利用することで、年間３～４万円の節税になります。

節税額は、年収が高い人ほど多くなります。

概ね年収７００万円以上の人の税率は、所得税２０％と住民税が１０％です。

イデコを利用することでの節税効果は、４万３２００円です。

概ね年収６５０万円より下の人の税率は、所得税１０％と住民税１０％です。

イデコを利用することでの節税効果は、２万８８００円です。

警察官がイデコで拠出できる金額の上限は、月額１２,０００円。

１年間で１４万４０００円です。

イデコの掛け金は、所得税・住民税を計算する際に控除（必要経費）とすることができます。

掛金として出した１４万４０００円を、所得税・住民税を計算する際に小規模企業共済控除として、課税所得から差し引くことが出来ます。

私は、イデコ開始時の２０１７年から１４万４０００円の掛け金を出しています。

それによる節税額は、年間４３２００円です。

これを７年間続けてきたので、節税額の合計は、３０万２４００円になります。

 

警察官が在職中の４０年間、イデコを続けた場合の節税効果は、１５０万円にもなります。

２０歳から３５歳までの１０年間は年収６５０万円以下でイデコを利用する。

３５歳から６０歳までの２５年間は年収７００万円以上でイデコを利用する。

年間４万３２００円の税金が安くなるのは、確定した利益です。

通常、投資商品を購入する場合、利益は不確定です。

もちろん、損をする可能性もあります。

でも、掛け金を出すことによる節税メリットは、確定した利益です。

節税メリットは、リスクを取ることなく４万円のリターンを得られることになります。

投資の世界には通常存在しない、フリーランチ（ただ飯）です。

イデコの掛け金は、株式で運用する

イデコは、毎月１２０００円を掛け金として拠出して、それを将来の年金の原資とします。

掛金は、

・元本保証のある定期預金で保有する。

・株式などのリスクのある商品で運用する。

という、二つの方法に分かれます。

どちらがいいのかというと、絶対に株式などの資産で運用した方がいいです。

私は、７年間株式などのリスクのある商品で運用してきました。

今は、ｅ－ｍａｘｉｓ　ｓｌｉｍ全世界（通称オルカン）で運用しています。

７年間での掛け金の累計は、１０５万円で、現在の評価額は１５０万円になっています。

利益は４４万９千円で、利益率は４２．７％です。

ｅ－ｍａｘｉｓ　ｓｌｉｍ全世界株式は、全世界の株式を投資対象とするインデックスの投資信託です。

なぜイデコでの運用は、株式などの商品を選ぶべきなのかというと、イデコは必ず長期投資になるからです。

基本的に、開始時点から６０歳までは続けることになるので、どうしても長期投資になります。

そして株式投資は、長期になるほど勝率が高くなるので、イデコとの相性は抜群です。

株式の長期投資はギャンブルではない

イデコで保有するべき商品は、株式を投資対象とする投資信託です。

投資対象が株式なので、元本保証がなく、値動きをする商品になります。

元本保証のない、株式投資で資産形成をするというと、不安になる人も多いと思います。

確かに、株式投資は得をする人もいれば、損をする人もいます。

自分の将来のお金を、そのようなギャンブルに掛けるようなことはしたくないと思う人がいるのも当然でしょう。

私も、投資を始める９年前までは、株はギャンブルだと思っていました。

世間一般の人が持っている、株がギャンブルだというイメージは、株の短期取引です。

短期の株取引は、投資家同士の利益の奪い合いです。

株を購入して、それよりも高い額で他人に売りつければ利益が出ます。

反対に、自分が買った額よりも、安い値段でしか売れなければ、損失になります。

何故そうなるかというと、全体のパイが成長しないゼロサムゲームだからです。

投資家Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ、Ｅの５人しか存在しない株式市場があったとします。

それぞれが１００円ずつを出して、株式市場に参戦しています。

この株式市場の出資の総額は、５００円です。

５００円を５人で奪い合うわけですから、１００円よりも多くなる人もいれば、１００円を下回る人もいます。

全体のパイの５００円が増えることはないので、得をする人もいれば、損をする人もいる。

ただのギャンブルと同じなんですね。

しかし、全体のパイが６００円に成長するとしたらどうでしょうか。

こうなると出資額の１００円を上回る確率が、グッと上がります。

何故、全体のパイが成長するのかというと、優良な企業は成長するからです。

そして、企業が成長するには時間がかかります。

１０年２０年という時間軸を持って、企業の成長を見守っていく。

これが株の長期投資です。

https://katohire-blog.com/index-investment/

私は、約１０年前からインデックス投資を始めて、資産を２０００万円以上増やすことができています。

イデコを実際に始めるには

イデコは、始めるのに少し手間がかかります。

 金融機関を選ぶ

イデコを始めるには、自分で金融機関を選ぶ必要があります。

金融機関によって、口座維持手数料と販売している金融商品が違います。

警察官などの地方公務員の人は、給与の振込口座を地方銀行にしている人も多いと思います。

普段から利用している金融機関ということで、地方銀行には馴染みがあると思いますが、イデコの口座を作るのには向いていません。

地方銀行は、口座維持手数料が高いのに加えて、選べる商品が良くありません。

イデコの口座には、ネット証券の口座を開設するのが正解です。

のどちらかを選べば間違いないです。

どちらもネット証券なので、スマホひとつで簡単に口座開設することができます。

出所　楽天証券

私は、ＳＢＩ証券でイデコ口座を開いています。

運用商品は、外国の株式ファンドにする

イデコでは、自分で購入する金融商品を選択する必要があります。

金融機関によって、購入できる商品に違いがあります。

購入するべきなのは、全世界株式、若しくは、アメリカ株式に連動するインデックス型の投資信託です。

このどちらかを選べば、間違いないでしょう。

私の場合は、ｅ－Ｍａｘｉｓ　Ｓｌｉｍ全世界株式を選択しています。　

最後に

本文中にも触れましたが、警察官の年金制度は、以前よりも不利になっています。

２０１５年に、共済年金が厚生年金と一元化されることに伴い、将来的に年金が減ります。

職域加算から年金払い退職給付という制度に変わり、支給される年金が減っています。

それに加えて、公務員の退職金も大きく減ってきています。

私が社会に出た２０００年ころは、警察官を定年までやって退職すると、退職金が３０００万円近くもらえていました。

その後は、日本の経済、財政事情の悪化と合わせて、公務員の退職金の減額が続いています。

今は、２０００万円を少し超えるというところまで、減額が進んでいます。

民間企業の退職金の減額に合わせて、公務員の退職金も減額されているのですね。

そして、退職金が減額される傾向は、今後も続くでしょう。

民間の終身雇用制度が崩れていく中で、長期雇用と組み合わさった退職金制度も、維持できなくなるからです。

公務員だから将来も安泰という時代は、今後も続く保証はありません。

実際に、警察官の定年も６５歳まで延長されるのが決定しています。

長く働くことで、年金や退職金の減額に備えるという訳です。

高卒採用の警察官だと、４７年も警察をやることになります。（汗）

 

一方、個人での資産形成に成功している人は、そこまで長く働かなくても大丈夫です。

２０歳から６０歳までの４０年間、イデコに掛け金を出していけば、老後に２０００万円近いお金を作れます。

４０年かけて掛け金を拠出し、それを年利５％で運用すると、５７６万円が１８２６万円になります。

記事中にも書いたように、４０年間イデコを続けた場合の節税効果は１５０万円です。

評価額と節税効果を合わせると、２０００万円近くになります。

月額１２０００円の掛け金でも、４０年間続けることで、老後２０００万円問題を解決できるだけのポテンシャルがあります。

２０２４年の１２月からは、公務員のイデコの月額掛金上限が２万円まで引き上げられます。

そうなると、年間の掛金上限は２４万円になり、節税効果は年間７万２０００円になります。

年間７万円以上の節税効果って、かなり大きいですよね。

未加入の方は、検討することを是非お勧めします。

 

最後までお読みいただき、ありがとうございました。